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✅ 結論：宮崎では「地元銀行×ネット銀行のハイブリッド活用」が最も賢い選択
2025年の住宅ローン市場は、全国的に変動金利が年0.3〜0.5％台、固定金利が年1.5〜2.0％台と依然として低水準。
しかし、宮崎市で家を建てる場合、単に金利だけで選ぶと後悔することもあります。
ポイントは、“金利差”よりも“相談体制と柔軟対応”の差。
地元銀行の安心感と、ネット銀行の低金利、それぞれの強みを理解したうえで“自分の住宅計画”に合った選択をすることが大切です。
宮崎市における住宅ローンの現状（2025年）
💰 金利動向と平均借入額
宮崎市の平均借入額は約2,700万円前後（新築戸建て平均）。
主要行の2025年4月時点の目安は以下のとおりです。
| 種類 | 金利（年） | 特徴 |
| 地元銀行（変動） | 0.475〜0.725％ | 対面相談・地元優遇あり |
| ネット銀行（変動） | 0.29〜0.45％ | 手続きオンライン完結 |
| 地元銀行（10年固定） | 1.10〜1.50％ | 安心感・固定重視 |
| ネット銀行（10年固定） | 0.80〜1.20％ | 低金利・繰上げ返済無料 |
💡 注目ポイント：
地元行は「審査スピード」と「相談の柔軟さ」で優位。
ネット銀行は「金利と手数料」で優位。
専門家コメント
「住宅ローンは“金利の安さ”より、“完済までの伴走力”が鍵です。
宮崎では転職・兼業・農業副業など、書類上の収入形態が複雑な方も多い。
そうしたケースでは、地元銀行の担当者が親身にサポートしてくれます。
一方で、安定収入の共働き世帯なら、ネット銀行の低金利も非常に有効です。」
―― ハミングホーム 代表取締役社長・一級建築士 岩下 政人
【動画で学ぶ】90％の人が間違えている住宅ローンの借り方
地元銀行とネット銀行の違いを徹底比較
| 比較項目 | 地元銀行（例：宮崎銀行・高鍋信用金庫など） | ネット銀行（例：住信SBI・auじぶん銀行など） |
| 金利 | やや高め（0.45〜0.7％） | 低金利（0.29〜0.45％） |
| 手数料 | 約3万円〜5万円 | 約2万円前後 |
| 審査スピード | 速い（1〜2週間） | やや遅い（2〜3週間） |
| 融資条件 | 地元勤務・転職者も柔軟対応 | 書類審査が厳格 |
| 繰上げ返済 | 一部手数料あり | 無料・アプリで完結 |
| 対面相談 | 可（担当者制） | 原則オンラインのみ |
| 団信（保険） | 医療系特約など充実 | 標準プランに限定されることも |
| 災害時対応 | 被災猶予・相談窓口あり | オンライン手続き中心 |
| 契約方式 | 紙書類・印鑑 | 完全電子契約 |
💡 まとめると：
- 安心重視派 → 地元銀行（相談＋融通が利く）
- 金利重視派 → ネット銀行（コスト最優先）
- ハイブリッド型 → 事前審査を両方申し込み、比較検討が最適
宮崎でローンを選ぶときの設計・相談ポイント
🏠 新築時のローン設計
- 土地＋建物一括融資に対応している銀行を選ぶ
- 仮審査時点で補助金・ZEH費用を反映させる
- つなぎ融資の有無を確認（ネット銀行は非対応が多い）
🔄 リフォーム・借換え時
- バリアフリー・省エネ・耐震改修は金利優遇対象になるケース多数
- 借換えの場合、事務手数料の差が10万円以上出ることも
💬 審査・相談の現場での違い
地元銀行では、
「家族構成・職種・土地名義」まで踏まえた柔軟対応が可能。
ネット銀行は、オンライン完結の代わりに“融通が利かない”点に注意。
よくある質問（FAQ）
- ネット銀行は本当に安い？
→ 金利は安いですが、つなぎ融資や書類対応がない場合もあるため注意。 - 地元銀行は審査が甘い？
→ 甘くはありませんが、職種や地域事情を考慮した柔軟審査が可能です。 - どちらが早く融資される？
→ 一般的に地元銀行のほうが融資実行までが早いです。 - ネット銀行は対面相談できる？
→ 基本的に不可。メール・電話・オンラインチャット対応になります。 - 団信（団体信用生命保険）は選べる？
→ 地元銀行は疾病・就業不能特約が充実。ネット銀行は基本プラン中心。 - 借換え時の手数料は？
→ ネット銀行は定額制（約2万円前後）、地元行は融資額×2.2％が一般的。 - つなぎ融資とは？
→ 工事期間中に必要な中間金を支払う融資。地元行のみ対応が多い。 - ネット銀行のデメリットは？
→ 手続きが自己責任で進む点と、審査がデータ中心で柔軟性がない点。 - 金利上昇リスクに備えるには？
→ 変動型＋10年固定のミックスローンや繰上げ返済で対応可能。 - 結局どちらを選ぶべき？
→ 「相談したい人＝地元銀行」「自分で管理できる人＝ネット銀行」。両方で仮審査を出すのが最も賢明です。
まとめ：宮崎のローン選びは“人の支え”と“金利の差”のバランスが鍵
宮崎の家づくりでは、地元銀行のサポート体制＋ネット銀行の低金利を比較しながら、
自分のライフプランに最適な融資形態を選ぶことが重要です。
“お金を借りる”のではなく、
“未来の安心をデザインする”のが住宅ローン。
ハミングホームでは、金利比較だけでなく、家計全体の資金計画まで一貫サポートしています。
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ハミングホーム
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代表取締役社長 一級建築士 岩下 政人
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